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账户安全险保额最高达百万 电信诈骗多不在承保范围内

2019-05-23 14:16:01 分类:保险知识    

  互联网产业的迅猛发展带火了账户安全险市场。但各家财险公司的此类产品差异较大,

  投保人需仔细比对保障范围和免责条款,以免掉入消费陷阱

  《投资者报》记者 潘亦纯

  近年来,由于信息泄露、误点木马链接、遭遇诈骗等引起的账户资金损失案件频现,引发了公众对资金账户安全的重视,不少消费者选择购买账户安全险来对冲账户被盗的风险。所谓“账户安全险”,即个人账户被恶意盗刷、复制或者储户在胁迫下泄露密码等情况出现时,被保险人能获得赔偿。

  而保险公司也比较重视账户安全险产品。近期,中国行业协会就支持新领域发展的备案产品发布的相关数据显示,账户安全保险产品的备案数量以及备案保险公司的占比最大,共有28家保险公司备案了53款账户安全险。

  那么,目前市面上有哪些账户安全险?性价比如何?消费者在购买账户安全险的时候,又需要注意哪些问题呢?

  最高保额可达100万元

  为了了解市面上账户安全险类产品现状,记者特地收集了规模排名靠前的多家财险公司、互联网保险公司及部分网销平台的账户安全类产品作为分析样本。

  目前,账户安全险大部分是嵌入场景进行销售的,例如为网络账户或特定信用卡等定制的安全险,例如支付宝账户安全险、京东百万资金账户安全险等。此外,保险公司也会在官网上或者放在网销平台上进行销售,例如太平洋(601099) 财险与新一站保险网推出的网银账户资金安全保障产品等。

  从保额来看,账户安全险保额最高达到100万元。比如人保财险的个人账户资金安全险(盗刷险)、平安财险的平安银行(000001) (000001,股吧)卡盗刷险及银行卡盗刷无忧保险等产品均能达到100万元的保额。

  从性价比来看,为特定账户定制的保险无疑性价比最高。例如支付宝账户安全险、京东百万资金账户安全险等,都是花两元钱获得100万元的保额。易安保险与慧择网合作推出的慧择个人账户资金安全保险性价比相对较高,只需要10元就可以得到5万元的保额,其他的产品要达到相同的保额大约需要20元左右。

  值得关注的是,一般来说,账户安全类保险在保障期间内不限制理赔次数,但累计赔付金额不能超过保险金额。不过也有限制理赔次数的保险,例如众安保险的电信诈骗险,公司相关人士告诉《投资者报》记者,同一被保险人一年内最多可申请两次理赔,且理赔总额不超过1万元。

  此外,还有消费者比较关心的续保情况。如果被保险人在保险期间发生了理赔,那么下一保单年度,是否仍可购买同一款产品?易安保险对《投资者报》记者表示,公司的"理财保"个人账户资金安全险这款产品在设计时,已经充分考虑到产品自身的特点,除实际理赔过程中发现某些案件存在道德风险因素外,正常理赔的情况下,不影响客户续保,客户下一年度仍可购买此款产品。

  保障范围需关注

  那么消费者购买账户安全险之后,账户就一定能得到全面的保障了吗?实则不然。《投资者报》记者阅读了若干账户安全险的保障条款,发现其中有不少值得消费者在投保时注意的问题。

  从保险保障范围来看,各家的账户安全险保障范围并不一样,例如中华联合财险的个人账户安全卫士保险,其保障范围是个人名下所有的存折、存单账户、银行卡账户(包括借记卡、信用卡)、网银账户、手机银行账户,而对支付宝、微信钱包等网络钱包账户,是不予保障的。

  但也有一些保障范围较广的产品,例如安心财险的网络支付安全险,保障网络支付账户内的资产或权益,包括但不限于存款、基金、股票、债券等。此外,关联网络支付账户名下的银行卡内的资金也在保障范围之中。

  此外,还有一个细微的差别值得关注,一些账户安全险是不保障在国外被盗刷的资金,例如中华联合财险的个人账户安全卫士保险,就仅限于国内盗刷。

  一般而言,账户被盗刷存在着多种情况,例如被保险人误点了木马链接,导致银行卡密码泄露,从而被盗用;被保险人账户开启了小额免密支付,而手机或信用卡等不慎遗失,导致账户被盗刷;旧手机号码未解除绑定,导致账号被盗刷等。那么这些情况是否能够获得理赔呢?

  以易安保险官微售卖的“理财保”个人账户资金安全险为例,公司相关负责人对《投资者报》记者表示,根据保险合同条款 “保险责任”第四条(一)的规定“被保险人的个人账户因他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失”,公司将予以赔偿,因此第一、第二种情况可以理赔。而第三种情况依据被保险人行为判定,如果是非故意行为导致账户被盗刷,公司按照保险责任规定予以理赔;如果是被保险人故意行为,公司将按照免责声明不承担赔偿责任。需要提醒的是,被保险人在账户被盗刷后须及时挂失或冻结账户,公司不承担被保险人的个人账户在挂失或冻结前 72 小时以外的损失。

  诈骗损失难赔偿

  更需要关注的是,近年来电信诈骗十分猖獗,钱款多是通过网络账户转走。那么,被骗导致的主动转账能得到理赔吗?这就需要关注各种账户安全险的免责条款了。

  以用户群体最为广泛的支付宝账户安全险来看,被保险人如果主动将资产转入他人账户,或主动向他人提供或泄露支付账户密码、安全工具(包括U盾、物理口令卡、绑定手机/手机验证码、数字证书等),那么按照免责条款是不予赔付的。也就是说,购买了支付宝账户安全险的被保险人陷入电信诈骗,主动向骗子转账,或者因犯罪分子引诱而泄露手机验证码,由此造成的财产损失是不能获得赔偿的。记者发现,像这种对诈骗免责的情况并非个例,甚至可以说是多数,一些账户安全险甚至直接将“诈骗”列入免赔条款。比如安心保险推出的网络支付安全险就是这样,其免责条款列明的不能获得赔款的情形包括“诈骗行为”。

  但也有少数产品可以保障诈骗。例如安心保险的银行卡盗刷险,投保人可以多花9元钱,附加一个诈骗信息保障。公司方面对《投资者报》记者表示,如果在银行卡资金损失保险上附加诈骗保险的话,因诈骗而主动转账的行为是可以进行赔付。此外,也有专门的电信诈骗保险,例如支付宝联合太平财险推出的父母防电信诈骗险,该保险用9.9元能够获得1万元的保额,对于电信诈骗情况能够给予赔偿。■

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